10 noviembre 2012 José Carlos Díez
Este economista observador lleva tiempo comentando en este blog que su única preocupación es la gente que pierde el empleo y entra en la pobreza. Una situación extrema es el desahucio y más aún si se produce con el drama humano que lleva al suicidio. La propuesta del PSOE de parar los desahucios es muy oportuna y que el Gobierno haya accedido a sentarse a negociar también.
No obstante, de nuevo el Gobierno está enfocando mal el tema. La propuesta de la oposición se centra en las entidades ya nacionalizadas. Por lo tanto, no es necesario cambios regulatorios, el estado tiene el control de la entidad y puede tomar las decisiones el próximo lunes sin cambiar ninguna ley. Con el resto de entidades cometemos de nuevo el error de las buenas prácticas que ya se explicó en este blog que era un plan que nació abocado al fracaso.
Este economista observador es defensor de la economía de mercado. Pero el mercado necesita unas condiciones para resolver el problema de la escasez condiciones que no se dan en el mercado de la vivienda en nuestra querida España. La primera y principal es que las familias tengan renta para pagar la hipoteca y la principal entrada de renta es el salario. En 2013 el 20% de las personas que tenían un trabajo en 2007 lo habrán perdido y si tenían hipoteca son vulnerables de incumplir pagos.
No es que no quieran pagar es que simplemente no pueden hacerlo. Esto es lo que los jueces denominan “deudor de buena fe”. El Plan de parar los desahucios es prioritario pero no resolverá el problema. Parece que el gobierno se cree que estamos saliendo de la crisis y que con dos años de cadencia de pago es suficiente para resolver el problema. Dentro de dos años habrá subido el precio de la vivienda y estaremos creando empleo y problema resuelto.
Lamentablemente solo el gobierno se lo cree. El escenario para 2013 sigue siendo muy negativo con un abismo fiscal y en 2014 continuará el ajuste como anticipa la Comisión. Por lo tanto, es posible estabilizar la economía en los próximos dos años pero en 2013 seguiremos destruyendo empleo y en 2014 es muy poco probable que se cree. Además el crédito ni está ni se le espera. Hasta que no paremos la depresión y se resuelva la crisis del Euro, nuestros bancos no podrán acceder a los mercados con normalidad a financiarse y el crédito continuará restringido. La vivienda es un bien que se compra a crédito, por lo tanto esto también impide que el mercado funcione con normalidad.
El desahucio es la desembocadura del problema de la deuda de las familias. Primero la familia tiene problemas para pagar. Normalmente no sucede cuando la familia pierde el empleo sino cuando deja de cobrar la prestación por desempleo normalmente un año después. A este economista observador le consta que los bancos están siendo muy proactivos en renegociar las condiciones para evitar entrar en mora. Si no se llega a un acuerdo tres meses después del primer impago el crédito entra en mora. Entonces comienza un procedimiento de embargo que en el mejor de los casos dura dos años.
Por lo tanto, los desahucios de hoy es gente que perdió su empleo en 2009 y sobre la que el gobierno va a actuar. Pero y ¿qué hacemos con la gente que perdió su empleo en 2010, en 2011, en 2012 y lo perderá en 2013? Nada. Por lo tanto, seguimos haciéndonos trampas al solitario diciendo que la mora hipotecaria está por debajo del 4% y negando el problema. Para resolver un problema es necesario reconocerlo, lo contrario lleva a la paranoia.
Lo segundo además de voluntad política que ya la hay y es de agradecer, hace falta estar acertado en el plan. Este economista observador vuelve a copiar el enlace del capítulo 3 del informe de FMI de Perspectivas Económicas del pasado mes de abril. El informe además de explicar los fundamentos económicos que justifican el plan, analiza casos de éxito. El más reciente es el plan que está implementando la administración Obama y que por fortuna para EEUU y para el mundo seguirá haciéndolo en los próximos cuatro años.
El Plan es muy sencillo. En condiciones normales se calcula la renta de la familia, se estima que tiene un límite del 35% de esa renta para pagar la hipoteca y se calcula la cantidad máxima de dinero que conseguiría de préstamo y eso limita que tipo de vivienda puede comprar. Ahora es el proceso es al revés. La familia ha visto como disminuía su renta. Por lo tanto se estima el 35% de la nueva renta, se alarga el plazo de la hipoteca al máximo, se reduce el tipo de interés de la misma al mínimo, se da tres años de cadencia en el que sólo se pagan intereses y se calcula la cantidad de deuda sostenible. La diferencia entre esa cantidad y la deuda real se elimina con una quita.
En EEUU la negociación se hace a tres bandas y el estado supervisa todo el proceso y asume la mitad de la quita y el banco la otra mitad. En España la pérdida la podría asumir el fondo de garantía de depósitos y por lo tanto lo acabarían pagando los bancos con sus aportaciones al Fondo. La función social no hace falta explicarla. Pero además sería un ahorro de costes para la sociedad a largo plazo. Con este plan evitas que más viviendas entren en el sistema bancario y que las familias asuman los costes de mantenimiento y el pago de impuestos.
En los casos extremos donde la renta ha desaparecido como era el caso del código de las buenas prácticas el PSOE propone crear un fondo de vivienda social. Es muy sencillo uno de los vehículos del Sareb se dedicaría exclusivamente a dar viviendas a personas en riesgo extremo de exclusión social. Franco resolvió este problema después de la guerra y tuvo que construir las viviendas. Si la democracia no es capaz de resolverlo con las viviendas ya construidas, simplemente la democracia fracasará y volverá algún tipo de sistema acabado en ismo.
La sociedad es consciente por fin del drama y los dos grandes partidos han reaccionado. Se confirma que hay vida inteligente en la oposición, lo cual es una excelente noticia. Nuestra querida España necesita un PSOE como alternativa real para gobernar. El CIS les otorga casi un 30% de intención de voto, sin duda un suelo elevado. En Portugal, los socialistas cayeron aún más y ya lideran las encuestas y como siempre explica este economista observador, Portugal es nuestro espejo del próximo año.
La rápida reacción del Gobierno también es un indicio de vida inteligente. Ahora esperemos que la fuerza les acompañe y acierten con el plan.
Vía:http://blogs.cincodias.com/el_economista_observador/2012/11/desahucios-la-punta-del-iceberg.html
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